De rentes op creditcards en persoonlijke leningen zijn snel gestegen en bereiken vaak dubbele cijfers of meer. Hypotheekrentes daarentegen, hoewel hoger dan een paar jaar geleden, blijven lager dan de rentes op de meeste andere vormen van consumentenkrediet. Dat verschil maakt het herfinancieren van uw hypotheek een aantrekkelijke manier om schulden te consolideren en mogelijk uw maandelijkse betalingen te verlagen. Laten we eens kijken hoe hypotheekherfinanciering voor u kan werken – en wanneer het misschien niet de beste optie is. Meer informatie over uw mogelijkheden? Neem contact met ons op.
Hypotheekherfinanciering begrijpen
Hoe hypotheekherfinanciering werkt
Wanneer u uw hypotheek herfinanciert, ruilt u in feite uw oude hypotheek in voor een nieuwe. U vraagt een nieuwe lening aan bij een geldverstrekker (dit hoeft niet uw huidige hypotheekverstrekker te zijn) en indien goedgekeurd, lost de nieuwe lening uw bestaande hypotheek af. Dit proces omvat nieuwe kosten, een nieuwe leningafsluiting, een nieuw betalingsschema en een herberekend leningssaldo.
Twee belangrijke benaderingen voor het consolideren van schulden via herfinanciering
Uitbetaling herfinancieren
Een cash-out herfinanciering is de meest voorkomende methode die huiseigenaren gebruiken om schulden af te lossen. Met deze aanpak leent u meer dan uw huidige hypotheekschuld door gebruik te maken van uw overwaarde. Het verschil komt als contant geld naar u toe, dat u kunt gebruiken om schulden met een hoge rente af te lossen.
Bijvoorbeeld:
-
Als u een creditcardschuld van $ 50,000 en een hypotheekschuld van $ 150,000 hebt, kunt u een nieuwe lening van $ 200,000 afsluiten
-
De nieuwe lening lost uw bestaande hypotheek van $ 150,000 af
-
U ontvangt $ 50,000 contant om uw creditcardschuld af te betalen
Met deze methode vereenvoudigt u uw financiën door meerdere betalingen te combineren tot één maandelijkse hypotheekbetaling. De rente is vaak lager dan bij creditcards of persoonlijke leningen.
Rente- en termijnherfinanciering
Met een rente- en looptijdherfinanciering neemt u geen extra geld op, maar wijzigt u in plaats daarvan uw rente of looptijd (of beide). Als de huidige herfinancieringsrente lager is dan uw bestaande hypotheekrente, kunt u uw maandelijkse betaling verlagen. Deze maandelijkse besparingen kunt u vervolgens gebruiken om uw andere schulden aan te pakken.
Deze aanpak biedt geen directe schuldverlichting zoals een cash-out herfinanciering, maar het kan wel een maandelijkse cashflow vrijmaken waarmee u op termijn uw schulden kunt afbetalen.
Renteoverwegingen
Voordat u uw hypotheek herfinanciert om schulden te consolideren, moet u uw huidige hypotheekrente zorgvuldig vergelijken met de huidige rentetarieven.
Als uw huidige rente lager is dan de marktrente
Als u al een hypotheek heeft met een rente die lager ligt dan de huidige marktrente, is herfinancieren wellicht niet de beste optie. U geeft dan een gunstige rente op voor een hogere rente, wat u op termijn meer kan kosten.
In dit geval kunt u alternatieve opties overwegen, zoals:
-
Een hypotheek op uw woning afsluiten als tweede hypotheek
-
Het openen van een kredietlijn op basis van woningwaarde (HELOC)
-
Het verkorten van de looptijd van uw lening als u herfinanciert om de hogere rente te compenseren
Als uw huidige rente hoger is dan de marktrente
Als de huidige rente lager is dan uw huidige hypotheekrente, is herfinancieren verstandiger. U kunt uw schulden consolideren en tegelijkertijd een hogere hypotheekrente krijgen.
Houd er rekening mee dat herfinanciering de looptijd van uw lening opnieuw instelt, dus u begint opnieuw met uw hypotheekbetalingen. Overweeg de kortste looptijd die u zich kunt veroorloven om sneller vermogen op te bouwen.
Het benutten van uw eigen vermogen zonder herfinanciering
Als u uw huidige hypotheekrente wilt behouden, maar toch uw schulden wilt consolideren, kunt u uw overwaarde opnemen in de vorm van een tweede hypotheek in plaats van herfinanciering.
Home Equity-lening
Een hypotheek met eigen vermogen biedt een eenmalige betaling op basis van uw beschikbare eigen vermogen. U heeft twee aparte hypotheekbetalingen, maar behoudt de gunstige rente van uw oorspronkelijke hypotheek. Deze optie is geschikt om een bepaald bedrag aan schulden in één keer af te lossen.
Home Equity Kredietlijn (HELOC)
Een HELOC werkt als een creditcard met uw huis als onderpand. U kunt naar behoefte geld opnemen tot aan uw goedgekeurde limiet, het aflossen en opnieuw gebruiken. Deze flexibiliteit maakt het handig voor het beheren van wisselende schulden of lopende uitgaven.
Alternatieve schuldsaneringsstrategieën
Herfinanciering is niet de enige manier om uw schulden te beheren. Overweeg deze opties, ook zonder hypotheek:
Saldooverdracht creditcards
Veel creditcardmaatschappijen bieden actieperiodes aan met lage of geen rente op saldo-overschrijvingen. Dit kan tijdelijk verlichting bieden van de hoge rente terwijl u de hoofdsom aflost.
Consolidatieleningen van schulden
Persoonlijke leningen voor schuldsanering hebben doorgaans vaste looptijden en rentetarieven. Hoewel de rentetarieven meestal hoger zijn dan hypotheekrentes, brengen ze uw huis niet in gevaar en hebben ze een kortere aflossingstermijn.
Credit Counseling
Samenwerken met een kredietbemiddelingsbureau kan u helpen bij het opstellen van een schuldsaneringsplan. Deze professionals kunnen soms met uw schuldeisers onderhandelen over lagere rentetarieven of een lager saldo.
Voor- en nadelen van herfinanciering om schulden af te lossen
Voordelen:
-
Lagere rentetarieven : Hypotheekrentes zijn doorgaans veel lager dan creditcardrentes, waardoor u mogelijk duizenden euro's aan rente kunt besparen.
-
Fiscale voordelen : Hypotheekrente kan fiscaal aftrekbaar zijn als u uw aftrekposten specificeert (raadpleeg een belastingadviseur).
-
Vereenvoudigde betalingen : Voeg meerdere betalingen samen tot één maandelijkse factuur.
-
Vaste aflossingsdatum : In tegenstelling tot doorlopend krediet heeft een hypotheek een vastgestelde einddatum.
-
Verbeterde cashflow : Lagere maandelijkse betalingen kunnen geld vrijmaken voor andere financiële doelen.
Nadelen
-
Hogere totale rente : Het verlengen van de looptijd van een schuld met 15 tot 30 jaar betekent dat er in totaal meer rente betaald moet worden.
-
Huis in gevaar : Onbeveiligde schulden worden gedekt door uw huis, waardoor het risico bestaat dat het huis gedwongen wordt verkocht als u de betalingen niet kunt voldoen.
-
Afsluitingskosten : Herfinanciering brengt vooraf kosten met zich mee die pas na verloop van tijd terugverdiend kunnen worden.
-
Het pakt het bestedingspatroon niet aan : schuldconsolidatie behandelt het symptoom, niet de oorzaak van financiële problemen.
Is het herfinancieren van uw hypotheek voor schuldsanering iets voor u?
Herfinanciering om schulden te consolideren is het meest zinvol wanneer:
-
U kunt een lagere rente krijgen dan wat u momenteel betaalt voor uw schulden
-
De besparingen op de lange termijn wegen zwaarder dan de herfinancieringskosten
-
U bent vastbesloten om nieuwe schulden met hoge rente te vermijden
-
U bent van plan om lang genoeg in uw huis te blijven wonen om te profiteren van de herfinanciering
Het is waarschijnlijk geen goed idee als:
-
De huidige hypotheekrente is aanzienlijk hoger dan uw huidige rente
-
De nieuwe maandelijkse betaling zou uw budget onder druk zetten
-
U bent bijna klaar met het afbetalen van uw hypotheek
-
U bent van plan om binnenkort te verhuizen
Veelgestelde vragen over herfinanciering om schulden af te lossen
Heeft herfinanciering om schulden af te betalen invloed op mijn kredietscore?
Het herfinancieren van uw hypotheek om schulden af te lossen, verbetert vaak uw kredietscore na verloop van tijd. Onderzoek van het Consumer Financial Protection Bureau toont aan dat kredietscores doorgaans verbeteren na een cash-out herfinanciering, waarbij de scores over het algemeen hoger blijven dan vóór de herfinanciering, zelfs na een geleidelijke daling.
Hoeveel eigen vermogen moet ik lenen als onderpand voor mijn huis?
De meeste kredietverstrekkers vereisen een overwaarde van minimaal 20% in uw woning voor cash-out herfinancieringen of hypothecaire leningen. Volgens het CFPB is de mediane gecombineerde loan-to-value ratio voor cash-out herfinancieringen ongeveer 70%, wat betekent dat leners doorgaans 30% overwaarde in hun woning behouden.
Wat zijn de grootste risico's van herfinanciering om schulden te consolideren?
Het grootste risico is het omzetten van ongedekte schulden (zoals creditcardschulden) in schulden met uw huis als onderpand. Dit brengt uw huis in gevaar als u uw betalingen niet kunt voldoen. Andere risico's zijn:
-
Meer rente betalen in de loop van de tijd door het verlengen van de terugbetalingsperiode
-
Geld verliezen op afsluitkosten als u binnenkort verhuist
-
Mogelijk een hogere rente dan uw huidige hypotheek
-
Opnieuw in de schulden raken als de uitgaven niet veranderen
Uw beslissing nemen
Voordat u uw hypotheek herfinanciert om schulden te consolideren, moet u alle kosten berekenen, inclusief afsluitkosten, de totale rente over de looptijd van de lening en de impact op uw maandelijkse budget. Vergelijk dit met uw huidige situatie om te bepalen of herfinanciering u echt financieel voordeel oplevert.
Onthoud dat herfinanciering weliswaar verlichting kan bieden bij schulden met een hoge rente, maar het meest effectief is in combinatie met een plan om te voorkomen dat er nieuwe schulden ontstaan. Maak een budget, bouw een noodfonds op en pak de onderliggende oorzaken van schulden aan om uw financiële gezondheid op de lange termijn te waarborgen.
Als u besluit dat herfinanciering om schulden te consolideren de juiste keuze voor u is, vergelijk dan de beste tarieven en voorwaarden bij meerdere kredietverstrekkers om de meest gunstige optie voor uw specifieke situatie te vinden.