Bij het aanvragen van een hypotheek, of het nu voor een eigen woning, een tweede huis of een beleggingspand is, krijgt u doorgaans te maken met afsluitkosten. Een aanzienlijk deel van deze kosten bestaat uit kosten voor de hypotheekverstrekker , oftewel de kosten voor diensten die rechtstreeks door de financiële instelling die u het geld leent, worden geleverd. Deze kosten staan los van kosten van derden, zoals taxatie- en inspectiekosten, die naar andere bedrijven dan de hypotheekverstrekker gaan.
Gemiddeld kunnen de afsluitkosten, inclusief kosten van zowel de kredietverstrekker als derden, variëren van 2% tot 5% van het totale leenbedrag. Het exacte bedrag hangt af van verschillende factoren, zoals de locatie en de specifieke kenmerken van de lening.
Wat zijn kredietverstrekkerskosten?
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, zal uw kredietverstrekker een leningsoverzicht (Loan Estimate) opstellen met een overzicht van de afsluitkosten, inclusief de kosten van de hypotheekverstrekker . Deze kosten worden doorgaans vermeld onder de rubrieken 'leningskosten' en 'overige kosten' op het leningsoverzicht.
Veelvoorkomende kosten voor kredietverstrekkers zijn onder meer:
-
Aanvraagkosten
-
Originatiekosten
-
Verwerkingskosten
-
Kosten voor kredietrapport
-
Underwriting fee
Het is essentieel om deze kosten bij elke kredietverstrekker te bekijken en te vergelijken bij het zoeken naar een hypotheek. Sommige kredietverstrekkers vermelden de kosten vooraf en splitsen ze op in afzonderlijke kosten. Andere hanteren een gecombineerde prijs of een all-inclusive prijs, zoals het bundelen van de kredietrapportage en de acceptatiekosten in de afsluitkosten. Wanneer u uw hypotheekofferte ontvangt, worden de kosten gespecificeerd, zodat u precies kunt zien hoeveel elke prijs bedraagt.
Naast de kosten van de geldverstrekker zijn er ook typische afsluitkosten van derden die u moet dekken, zoals de taxatiekosten, kosten voor de woninginspectie, eigendomsverzekering, onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekering en particuliere hypotheekverzekering (PMI).
Zijn hypotheekverstrekkerskosten hetzelfde als kortingspunten?
Hoewel hypotheekkosten en kortingspunten op elkaar lijken, verschillen ze in doel en optioneel karakter. Kortingspunten zijn een optionele vorm van kosten die de hypotheekverstrekker in rekening brengt. Ze stellen leners in staat om vooraf te betalen om hun hypotheekrente te verlagen. Eén kortingspunt kost doorgaans 1% van het leenbedrag en verlaagt de rente met 0.25%.
Stel dat u een hypotheek van $ 400,000 heeft met een rente van 6.5%, dan verlaagt het betalen van één kortingspunt (d.w.z. $ 4,000) bij het afsluiten van de hypotheek uw rente naar 6.25%. Het belangrijkste verschil is dat u ervoor kunt kiezen om kortingspunten te betalen, maar dat andere kosten van de kredietverstrekker (zoals aanvraag- of kredietrapportkosten) verplicht zijn en deel uitmaken van de kostenstructuur van de kredietverstrekker.
Hoeveel bedragen de kosten van een hypotheekverstrekker?
De kosten die een hypotheekverstrekker in rekening brengt, liggen meestal tussen de 1% en 2% van het totale leenbedrag. Dit kan echter variëren, afhankelijk van de verstrekker en de diensten die bij de kosten zijn inbegrepen.
Bijvoorbeeld:
-
De afsluitkosten bedragen doorgaans tussen de 0.5% en 1%.
-
Sommige kredietverstrekkers rekenen een vast bedrag van $500 voor een aanvraag, terwijl anderen deze kosten volledig kwijtschelden.
Hoewel u wellicht aanbiedingen voor leningen zonder kosten kunt vinden, hebben deze vaak een hogere rente of worden de afsluitkosten bij uw leningssaldo opgeteld.
Wie betaalt de kosten van de kredietverstrekker?
In de meeste gevallen betaalt de koper de kosten van de hypotheekverstrekker, aangezien hij of zij de lening afsluit. De afsluitkosten zijn echter onderhandelbaar tussen de koper en de verkoper. In sommige gevallen kan de verkoper een deel van de afsluitkosten bijdragen, meestal tussen de 3% en 9% van de aankoopprijs van de woning, afhankelijk van het hypotheekprogramma en of het een eigen woning of een beleggingspand betreft.
Sommige kopers kunnen de kredietverstrekker ook vragen om bepaalde kosten kwijt te schelden of te verlagen. Als u een goede kredietscore hebt, kunt u mogelijk lagere kosten met de kredietverstrekker onderhandelen. Bovendien kunnen kredietverstrekkers in een concurrerende markt incentives aanbieden, zoals het dekken van een deel van de afsluitkosten, om kredietnemers aan te trekken.
Kunnen de kosten van de kredietverstrekker in de hypotheek worden meegefinancierd?
Ja, de kosten van de kredietverstrekker kunnen in uw hypotheek worden opgenomen. Dit betekent dat de kosten bij uw leningbedrag worden opgeteld en dat u daarover rente betaalt gedurende de looptijd van de lening. Hoewel deze optie de initiële kosten beheersbaarder kan maken, resulteert het vaak in een iets hogere maandelijkse hypotheekbetaling op de lange termijn.
Als u bijvoorbeeld $ 3,000 aan kosten voor de kredietverstrekker in uw hypotheek opneemt, betaalt u niet alleen de hoofdsom van de lening, maar ook rente over die kosten gedurende de volledige looptijd van de lening.
Als u het zich kunt veroorloven, kan het op de lange termijn echter voordeliger zijn om de kosten van de kredietverstrekker vooraf te betalen, zodat u hierover geen rente hoeft te betalen.
Kunt u onderhandelen over hypotheekkosten?
Ja, het is mogelijk om over bepaalde kosten van de kredietverstrekker te onderhandelen. Wanneer u uw leningsoverzicht ontvangt , is het verstandig om elke kostenpost zorgvuldig te bekijken. Sommige kredietverstrekkers zijn wellicht bereid om bepaalde kosten te verlagen of kwijt te schelden, zoals de aanvraagkosten , de beoordelingskosten of de afsluitkosten , vooral als u een goede kredietwaardigheid heeft of als de kredietverstrekker graag zaken met u wil doen.
Het is de moeite waard om rechtstreeks met de kredietverstrekker te overleggen of ze bereid zijn te onderhandelen over de kosten. Als er kosten worden verlaagd, zorg er dan voor dat deze wijzigingen worden opgenomen in de afsluitingsverklaring , het definitieve overzicht dat u ontvangt vóór de afsluiting van de lening.
Veelgestelde vragen over hypotheekverstrekkerskosten
Brengen alle hypotheekverstrekkers kosten in rekening?
Terwijl de meeste hypotheekverstrekkers een vorm van kosten in rekening brengen, zijn er enkele verstrekkers, zoals Betere Hypotheek, mag ze helemaal niet opladen.
Wat zijn de kosten van een goede hypotheekverstrekker?
Een typische hypotheekverstrekkersvergoeding varieert tussen 1% tot 2% van het leenbedrag. Als u een hogere offerte krijgt, loont het de moeite om bij andere kredietverstrekkers te vergelijken.
Kunt u hypotheekkosten vermijden?
U kunt de kosten van de kredietverstrekker vermijden door te kiezen voor een kredietverstrekker die deze kosten niet in rekening brengt. U kunt ook met de kredietverstrekker of verkoper onderhandelen om de kosten voor u te dekken.
Betaalt u geldverstrekkerskosten voor een herfinanciering?
Ja, het herfinancieren van een hypotheek gaat meestal gepaard met het betalen van kosten die vergelijkbaar zijn met die bij de aankoop van een huis. Sommige kredietverstrekkers bieden echter lagere of kwijtgescholden kosten voor herfinanciering, met name voor leners met een goede kredietwaardigheid of die herfinancieren bij dezelfde kredietverstrekker.